محاسبه‌گر بازپرداخت وام

نحوه کار بازپرداخت

وام با بازپرداخت دارای قسط ماهانه ثابتی است که هم اصل وام و هم بهره را پوشش می‌دهد. در ابتدای دوره وام، بیشتر هر قسط صرف بهره می‌شود. با گذشت زمان، بخش بهره کاهش و بخش اصل وام افزایش می‌یابد زیرا مانده بدهی کم می‌شود.

فرمول بازپرداخت

قسط ماهانه ثابت M به صورت زیر محاسبه می‌شود:

M = P * [r(1+r)^n] / [(1+r)^n - 1]

که در آن P = اصل وام، r = نرخ بهره ماهانه (نرخ سالانه / ۱۲) و n = تعداد کل اقساط.

بهره در مقابل اصل در طول زمان

در یک وام مسکن ۳۰۰٬۰۰۰ دلاری با نرخ ۶٪ برای ۳۰ سال، قسط ماهانه ۱٬۷۹۸.۶۵ دلار است. در اولین قسط، ۱٬۵۰۰ دلار صرف بهره و فقط ۲۹۸.۶۵ دلار صرف اصل وام می‌شود. در آخرین قسط، تقریباً تمام مبلغ صرف اصل وام می‌شود. کل بهره پرداخت‌شده در ۳۰ سال ۳۴۷٬۵۱۴.۵۷ دلار است.

راهکارهایی برای کاهش هزینه بهره

• مدت کوتاه‌تر وام: وام مسکن ۱۵ ساله اقساط ماهانه بالاتری دارد اما کل بهره به طور چشمگیری کمتر است. همان وام ۳۰۰٬۰۰۰ دلاری با نرخ ۶٪ در ۱۵ سال ۱۵۵٬۶۸۲.۷۴ دلار کل بهره دارد و ۱۹۱٬۸۳۱.۸۳ دلار نسبت به ۳۰ سال صرفه‌جویی می‌کند.
• پرداخت‌های اضافی: حتی پرداخت‌های کوچک اضافی به اصل وام، کل بهره پرداختی را کاهش داده و مدت وام را کوتاه می‌کند.
• پرداخت‌های دوهفته‌ای: پرداخت نصف مبلغ ماهانه هر دو هفته منجر به ۲۶ نیم‌پرداخت (۱۳ پرداخت کامل) در سال به جای ۱۲ می‌شود و بازپرداخت را تسریع می‌کند.

انواع رایج وام

• وام مسکن با نرخ ثابت: نرخ بهره برای تمام مدت یکسان می‌ماند. اقساط قابل پیش‌بینی.
• وام مسکن با نرخ متغیر (ARM): نرخ به صورت دوره‌ای بر اساس شاخص مرجع تنظیم می‌شود. اغلب با نرخی پایین‌تر از نرخ ثابت شروع می‌شود.
• وام‌های خودرو: معمولاً با مدت ۳ تا ۷ سال. مدت کوتاه‌تر یعنی بهره کمتر.
• وام‌های شخصی: معمولاً بدون وثیقه با نرخ‌های بالاتر. مدت ۱ تا ۷ سال.