Máy tính khấu hao vay

Khấu hao hoạt động như thế nào

Khoản vay khấu hao có khoản thanh toán hàng tháng cố định bao gồm cả gốc và lãi. Đầu thời hạn vay, phần lớn mỗi khoản thanh toán dành cho lãi. Theo thời gian, phần lãi giảm và phần gốc tăng khi số dư còn lại giảm.

Công thức khấu hao

Khoản thanh toán hàng tháng cố định M được tính như sau:

M = P * [r(1+r)^n] / [(1+r)^n - 1]

Trong đó P = gốc vay, r = lãi suất hàng tháng (lãi suất hàng năm / 12), và n = tổng số lần thanh toán.

Lãi so với Gốc theo thời gian

Với khoản vay thế chấp $300.000 ở mức 6% trong 30 năm, khoản thanh toán hàng tháng là $1.798,65. Trong lần thanh toán đầu tiên, $1.500 dành cho lãi và chỉ $298,65 cho gốc. Đến lần thanh toán cuối cùng, gần như toàn bộ số tiền dành cho gốc. Tổng lãi phải trả trong 30 năm là $347.514,57.

Chiến lược giảm chi phí lãi

• Thời hạn vay ngắn hơn: Vay thế chấp 15 năm có khoản thanh toán hàng tháng cao hơn nhưng tổng lãi thấp hơn đáng kể. Cùng khoản vay $300.000 ở mức 6% tốn $155.682,74 tổng lãi trong 15 năm, tiết kiệm $191.831,83 so với 30 năm.
• Thanh toán thêm: Ngay cả các khoản thanh toán bổ sung nhỏ cho gốc cũng giảm tổng lãi phải trả và rút ngắn thời hạn vay.
• Thanh toán hai tuần một lần: Trả một nửa số tiền hàng tháng mỗi hai tuần cho kết quả 26 nửa khoản thanh toán (13 khoản thanh toán đầy đủ) mỗi năm thay vì 12, đẩy nhanh việc trả hết nợ.

Các loại khoản vay phổ biến

• Vay thế chấp lãi suất cố định: Lãi suất giữ nguyên suốt thời hạn. Khoản thanh toán có thể dự đoán.
• Vay thế chấp lãi suất điều chỉnh (ARM): Lãi suất điều chỉnh định kỳ dựa trên chỉ số chuẩn. Thường bắt đầu thấp hơn lãi suất cố định.
• Vay mua ô tô: Thường có thời hạn 3 đến 7 năm. Thời hạn ngắn hơn nghĩa là trả ít lãi hơn.
• Vay cá nhân: Thường không có tài sản đảm bảo với lãi suất cao hơn. Thời hạn từ 1 đến 7 năm.