เครื่องคำนวณตารางผ่อนชำระเงินกู้

ตารางผ่อนชำระทำงานอย่างไร

เงินกู้แบบตัดจำหน่ายมียอดผ่อนรายเดือนคงที่ที่ครอบคลุมทั้งเงินต้นและดอกเบี้ย ในช่วงต้นของระยะเวลาเงินกู้ การผ่อนส่วนใหญ่ไปเป็นดอกเบี้ย เมื่อเวลาผ่านไป ส่วนดอกเบี้ยลดลงและส่วนเงินต้นเพิ่มขึ้นเมื่อยอดคงเหลือลดลง

สูตรตารางผ่อนชำระ

ยอดผ่อนรายเดือนคงที่ M คำนวณจาก:

M = P * [r(1+r)^n] / [(1+r)^n - 1]

โดยที่ P = เงินต้น, r = อัตราดอกเบี้ยรายเดือน (อัตรารายปี / 12) และ n = จำนวนงวดทั้งหมด

ดอกเบี้ยเทียบกับเงินต้นตามเวลา

สำหรับสินเชื่อบ้าน $300,000 ที่อัตรา 6% เป็นเวลา 30 ปี ยอดผ่อนรายเดือนคือ $1,798.65 ในการผ่อนงวดแรก $1,500 ไปเป็นดอกเบี้ยและเพียง $298.65 เป็นเงินต้น ในงวดสุดท้าย เกือบทั้งจำนวนไปเป็นเงินต้น ดอกเบี้ยรวมที่จ่ายตลอด 30 ปีคือ $347,514.57

กลยุทธ์ลดค่าดอกเบี้ย

• ระยะเวลาเงินกู้สั้นลง: สินเชื่อ 15 ปีมียอดผ่อนรายเดือนสูงกว่าแต่ดอกเบี้ยรวมลดลงอย่างมาก เงินกู้ $300,000 เดียวกันที่อัตรา 6% มีดอกเบี้ยรวม $155,682.74 ตลอด 15 ปี ประหยัดได้ $191,831.83 เมื่อเทียบกับ 30 ปี
• การชำระเพิ่มเติม: แม้แต่การชำระเพิ่มเติมเล็กน้อยต่อเงินต้นก็ลดดอกเบี้ยรวมและระยะเวลาเงินกู้
• การชำระแบบรายสองสัปดาห์: การจ่ายครึ่งหนึ่งของยอดรายเดือนทุกสองสัปดาห์ส่งผลให้มี 26 งวดครึ่ง (13 งวดเต็ม) ต่อปีแทนที่จะเป็น 12 เร่งการชำระให้เสร็จเร็วขึ้น

ประเภทเงินกู้ทั่วไป

• สินเชื่อบ้านอัตราคงที่: อัตราดอกเบี้ยคงที่ตลอดระยะเวลา ยอดผ่อนคาดเดาได้
• สินเชื่อบ้านอัตราปรับได้ (ARM): อัตราปรับเป็นระยะตามดัชนีอ้างอิง มักเริ่มต้นต่ำกว่าอัตราคงที่
• สินเชื่อรถยนต์: โดยทั่วไป 3 ถึง 7 ปี ระยะเวลาสั้นกว่าหมายถึงดอกเบี้ยที่จ่ายน้อยกว่า
• สินเชื่อส่วนบุคคล: โดยปกติไม่มีหลักประกันพร้อมอัตราที่สูงกว่า ระยะเวลา 1 ถึง 7 ปี